Начнем с примера.
Несколько лет назад к одному из наших доверителей обратился старый знакомый — он долгие годы успешно занимался автобизнесом и специализировался на перепродаже дорогих спортивных машин. С его помощью наш клиент неоднократно продавал и покупал машины для семьи. Бизнесмену не хватало около 5 млн руб., чтобы выкупить «срочно продававшийся с большим дисконтом почти новый Мерседес S500», и он предложил нашему клиенту поучаствовать в деле — одолжить недостающую сумму. Машина востребованная, и, значит, уйдет быстро — по хорошей цене в течение одной-двух недель, так что 5 миллионов быстро вернутся с добавкой в 700 000 — 900 000 руб., так рассуждал наш клиент, принимая заманчивое предложение. Но автоделец деньги не вернул — ни через неделю, ни через месяц.

Этот долг был оформлен распиской о получении денег, но с ней были проблемы. Во-первых, она была написана почерком, который очень трудно разобрать — мы потом ее буквально расшифровывали. Во-вторых, в ней не было даты передачи денег — а еще срока возврата, процентов по займу. Расписка только фиксировала получение суммы. Должник несколько месяцев успешно скрывался от нашего клиента. Пришлось обращаться в суд — который, к счастью, вынес решение в пользу нашего доверителя.

Чтобы не оказаться в такой сложной ситуации, помогая близким или знакомым, нужно заранее подумать не только о сумме, которую вы даете в долг, но и о том, как оформить передачу денег — чем грамотнее составлена расписка, тем больше вероятность, что и должник серьезнее отнесется к обязательствам. Расписка, написанная на клочке бумаги и расписка, составленная по всем правилам — это два разных документа. Правильно составленная расписка — это полноценный документ, с которым будет проще получить решение суда в вашу пользу, если это понадобится.

Чаще всего люди верят в порядочность других людей или не знают, как еще, кроме расписки, можно оформить передачу денег. Увы, некоторые должники изначально не собираются возвращать деньги — расписку пишут неразборчиво, указывают паспортные данные неверно. Некоторые ставят чужую подпись в расписке — это уже мошенничество с целью последующего оспаривания сделки (в части случаев это мешает доказать факт сделки).

Многие расписки выглядят так: на клочке бумаги написано «Я, Смирнов Иван Иванович, взял в долг 5 000 000 руб». Конечно, такая бумага тоже является документом, она подтверждает наличие долга, но по сути ее можно назвать запиской — чем-то несерьезным. И рассчитывать на взыскание долга по ней в судебном порядке — очень неосмотрительно.

Расписка будет иметь реальную силу, когда в ней указаны:

• ФИО заимодавца и заемщика
• паспортные данные и адреса регистрации обоих
• сумма долга (лучше записать сумму прописью, а не цифрами)
• цель передачи денег (это в расписки включают редко, а сделать это стоит, т.к. в случае судебного разбирательства чем больше подтвержденных фактов, тем проще доказывать вину должника)
• подтверждение факта получения денег должником — включая его подпись с расшифровкой
• дата и место передачи денег
• срок, на который ссужаются деньги

Важно! Не забудьте сделать еще три вещи во время оформления расписки:

• лучше, если расписка будет написана должником собственноручно в присутствии заимодавца
• полезно, если в расписке будут фигурировать подписи свидетелей, которые присутствовали при передаче денег и при необходимости смогут это подтвердить в суде
• заимодавец должен предварительно проверить паспортные данные должника и действительность паспорта по базе МВД.

Отсутствие хотя бы одного из этих элементов ослабляет юридическую силу расписки и дает возможность недобросовестному заемщику оспорить долг.

Если вы готовы смириться с потерей небольшой суммы, которую дали в долг, то можно оформить передачу денег распиской. Если не готовы, то стоит обратиться к нотариусу — и у него подписать договор займа денежных средств. Это даст вам больше гарантий.

Нотариус точно не забудет указать в договоре все условия, проверить все данные — паспорт должника и все остальные параметры, которые мы описали выше. Нотариус удостоверится, что именно должник расписывается в договоре.

Минус у этой процедуры только один — нотариус возьмет (обычно с заемщика) определенный процент от суммы займа. Ориентировочно 12 400 руб. при сумме займа 800 000 руб., 27 000 руб. по займу в 8 млн руб., 91 000 руб. по займу в 80 млн руб.

Корректно составленная расписка практически равнозначна нотариально заверенному договору займа. За исключением одного: в отличие от расписки, подпись на нотариальном договоре практически нереально оспорить, судебная экспертиза в этом случае вряд ли будет проводиться, а значит, при взыскании кредитор сэкономит время. В случае с распиской возможны варианты, но при заверении передачи денег у нотариуса — ваша юридическая безопасность повышается.

Чтобы усилить вероятность возврата займа, используйте еще несколько классических инструментов:

• включите в расписку (договор) условия, по которым должник будет выплачивать штраф, если задержит долг
• включите порядок и срок выплаты процентов по долгу — сколько, когда должен выплачивать, с какого времени начинается отсчет процентов
• потребуйте, чтобы должник нашел поручителя/поручителей, и включите их в расписку (с подписью, паспортными данными)
• внесите в расписку залог имущества должника (например, автомобиля или квартиры) должник в случае неоплаты долга залог имущества должника

Про поручительство и его опасности мы писали здесь, но если вы сами даете деньги в долг, пострайтесь сделать так, чтобы ваш должник нашел поручителей для себя и внес их в расписку: это увеличат ваши гарантии, что вам будет с кого взыскать долг, если это понадобится.

Если вы не получили обратно деньги, которые дали другу или знакомому в долг, нужно переходить к активным действиям, не обращая внимания на клятвы и заверения.

Сначала изучите долговые документы и трезво оцените перспективы взыскания. Потом отправьте заказное письмо с уведомлением и описью вложений на адрес регистрации должника — это досудебное требование вернуть долг с процентами, само письмо пишется в свободной форме.

Эффективный аргумент — предупредить должника о твердом намерении обратиться в суд за взысканием долга с возложением на должника судебных издержек и расходов на адвокатов. Вообще, мы всегда советуем нашим доверителям не тратить время и как можно скорее переходить от устных требований к направлению оппонентам грамотно составленных обоснованных документов — это показывает серьезность намерений и в некоторых случаях ускоряет решение вопросов.

И, как мы уже писали здесь, само предупреждение о намерении обратиться в суд (с грамотно составленными и приложенными документами) часто эффективнее, чем само обращение — люди пугаются и в части случаев возвращают долг досудебно.

Еще один стимул к возврату долга — письма, отправленные партнерам, контрагентам или работодателям должника. По нашему опыту, показать их должнику — более эффективно, чем отправить по адресам: человек забеспокоится о своей репутации. Например, совсем недавно мы подготовили письмо в банк, в котором обслуживался предприниматель — должник нашего клиента, с предложением купить имеющиеся у нашего доверителя денежные права требования (это можно сделать и самому, но лучше обратиться за помощью к юристу). Не прошло и часа после того, как должник получил по электронной почте проект этого письма, он позвонил заимодавцу и договорился о встрече, чтобы урегулировать вопрос. Конечно, такие приемы не всегда срабатывают, но попробовать стоит. Может быть, именно в этот момент банк одобряет вашему должнику крупный кредит.

Если вышеописанные сценарии не помогают — обращайтесь в суд. Это единственный законный путь. Можно действовать самостоятельно, но проще и лучше всего прибегнуть к помощи юриста.

Вот что нужно сделать, чтобы подготовить иск:

• сделайте копию расписки и претензии
• рассчитайте исковые требования, включая проценты и штрафы
• оформите все в исковое заявление
• сделайте копии расписки и претензии, сохраните их

Важно верно рассчитать и оплатить госпошлину (порядок ее расчета установлен статьей 333.19 Налогового кодекса РФ). Например, при цене иска в 800 000 руб. госпошлина составит 11 200 руб., а при 8 млн руб. — 48 000 руб. Иск подается в суд по месту жительства должника.

Как показывает опыт, в 80−90% споров должники, стремясь затянуть судебный процесс, просят о проведении судебной экспертизы написания ими расписки (проводится за их же счет). В Московском регионе стоимость почерковедческого исследования колеблется от 10 000 до 50 000 руб. за лист. Но если должник признан дееспособным в момент, когда писал расписку, — то шансов уйти от финансовой ответственности у него нет.

Если должник активно сопротивляется и пытается оспорить получение займа, то судебный процесс по взысканию долга может затянуться на 8−16 месяцев. Этот срок включает в себя 2−3 месяца на проведение почерковедческой экспертизы.

Не стоит думать, что для должника затягивание судебного процесса — это панацея и он может спокойно пользоваться заемными деньгами, а потом просто вернуть их по решению суда. Закон позволяет взыскать с недобросовестного заемщика кроме суммы основного долга также и проценты за пользование чужими деньгами, убытки, судебные расходы и расходы на юристов.

Иногда в нашей практике мы сталкиваемся с тем, что люди передают деньги в долг, вообще не оформляя документы — под честное слово. Казалось бы, в случае невозврата ситуация патовая. Но практикой выработан эффективный способ разрешения споров и в этом случае.

Начать стоит с досудебной письменной претензии: если должник в ответ подтвердит долг и свою готовность его отдать, то у заимодавца появляется документ, с которым он может обращаться в суд. Безусловно, можно общаться с должником голосом, но мы рекомендуем обмениваться письмами. У нас в компании был случай, когда такой ответ должник прислал по электронной почте. По нашему совету заимодавец заверил получение этого письма нотариально и предоставил его в суд как доказательство наличия долга. И суд воспринял такое доказательство спокойно.

Если должник никак не отреагировал на претензию, придется обращаться в полицию. В заявлении в правоохранительные органы стоит максимально подробно описать ситуацию, изложить все обстоятельства передачи денег, включая место, время, сумму, договоренности, данные свидетелей и отказ от признания долга. В качестве доказательств вместе со свидетельскими показаниями стоит подготовить копии электронной переписки, sms-сообщений, аудио-, видеозаписи и т. п.

Готовое заявление рекомендуем отправить должнику с просьбой прокомментировать ситуацию. И угроза уголовного преследования, и перспектива дачи объяснений в рамках доследственной проверки хорошо тонизируют. Есть большая вероятность, что должник выйдет с инициативой погашения долга либо подписания договора займа.

Если этого не произошло, подавайте комплект документов в полицию. Там не забудьте получить талон КУСП (книга учета сообщений о преступлениях), являющийся отправной точкой начала проверочных мероприятий.

В рамках доследственной проверки правоохранители возьмут объяснения у должника, свидетелей, возможно, дополнительно и у вас. Зачастую на этом этапе должники признают факт получения денег и стараются вывести спор из уголовно-правовой плоскости. Многие находят возможность и погашают долг. Но даже если этого не происходит, дознаватель по истечении установленного законом времени обязан вынести постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, в котором будут подробно описаны все обстоятельства. С этим постановлением и материалами доследственной проверки (их копии выдадут заявителю в полиции) можно смело идти в суд и взыскивать долг.

И дадим дать пару советов напоследок.

Часто люди, давая в долг близким знакомым, стесняются брать расписки, стесняются делать их качественно — они не хотят выглядеть в глазах тех, кому помогают, «жмотами» и «не доверяющими». Это частая причина, почему расписки составлены плохо, а долги не возвращаются — потому что потом люди стесняются напомнить о деньгах, боятся конфликта и т. д. Мы хотим посоветовать: не бойтесь договариваться о расписке и нотариусе даже с самыми близкими людьми. Этим — вопреки вашему страху — вы не покажете этим людям недоверие. Вы покажете другое: что вы цените свое время, деньги, усилия и что так просто их не отдадите — парадоксальным образом именно это дисциплинирует людей. И в конечном счете, как это ни смешно, может сохранить ваши отношения с этим человеком — просто потому, что он с большей долей вероятности не решится нарушить вашу договоренность.

Грамотно написанная расписка подействует хорошо и на доброжелательно настроенного к вам человека, который действительно просто берет в долг, но вы, к примеру, знаете, что он бывает рассеян — и на настроенного сомнительно (правда, мы советуем в этом случае денег в долг не давать).

Никогда не бойтесь демонстрировать тем, кому оказываете услугу займа, что это не дар — чем тверже вы покажете намерение получить свои деньги обратно, тем выше вероятность возврата.

Ну, а если не поможет — перечитайте наш материал или обращайтесь за помощью.

Желаем вам добросовестных заемщиков и приятных процентов.