Соглашаться ли стать поручителем?
Подводные камни и безопасность
В последнее время в связи с кризисом в СМИ много пишут о кредитах и банкротствах, о проблемах заемщиков во время кризиса. А ведь есть ещё поручители! Им сейчас тоже непросто, но об этом мало кто пишет. Исправим это: подготовили для вас текст о поручителях.
Роман Щербинин
Адвокат, старший партнер, руководитель гражданско-правового направления Московской коллегии адвокатов «Железников и партнеры»
Начнем с примера.
Хозяин одной московской строительной фирмы испытывал временные финансовые сложности и попросил своего двоюродного брата по-родственному помочь ему — выступить поручителем по кредиту. Это была крупная сумма — около 12 млн руб. Залогом для обеспечения кредита хозяин фирмы указал свою квартиру в центре Москвы, ее стоимость в несколько раз превышала кредитный долг. Поэтому наш клиент, брат бизнесмена, легко согласился быть поручителем — все выглядело чистой формальностью.

Но квартира заёмщика так и не оказалась зарегистрирована в Росреестре как залоговое имущество. Мы выяснили, что скорее всего, имело место злоупотребление со стороны чиновников, а не простая техническая ошибка, но жалобы не дали положительного результата. Бизнесмен продал квартиру, а деньгами от её продажи он погасил часть других долгов, а потом перестал обслуживать кредит, обеспеченный поручительством брата.

Конечно, банк вскоре потребовал возмещение долга с поручителя. Наш клиент потребовал у родственника решить этот вопрос, но тот лишь извинялся и ничего не предпринимал. Поручителю пришлось принимать меры.

Попытки доказать, что поручительство было оформлено с нарушениями, что поручитель рассчитывал на залог заёмщика и не давал согласия увеличить свою ответственность, ни к чему не привели. Суд постановил взыскать весь долг с поручителя.
6 не очевидных, но не трудных для понимания вещей, которые нужно знать, чтобы с вами не произошло ничего подобного. Их часто упускают, но мы расскажем о них.
Все о том как быть поручителем, надо ли им становиться и в чем важнее всего сохранять безопасность.
1
Поручитель обязан платить долг за заемщика, если это понадобится
Начнем с того, что поручителем может выступать и физическое лицо, и организация, и ИП. В этом материале мы расскажем о поручительстве, ориентируясь прежде всего на физических лиц (потому что это более уязвимая юридически часть населения — у организаций и ИП есть штатные юристы или хотя бы сторонние консультанты, а простой гражданин часто не знает тонкостей законов).

Самое важное о поручительстве: подписывая договор как поручитель, человек становится гарантом того, что его друг, родственник или партнер, который берет деньги в долг, рассчитается с кредитором полностью. Если этого не сделает заемщик, это должен сделать поручитель.

Это и есть обязанности поручителя — он будет должен не только вернуть деньги за кредит, но и выплатить проценты по нему, судебные издержки по взысканию долга и убытки кредитора.

Поэтому главный совет: не выступайте поручителем, если вы не готовы действительно помочь человеку, если что-то случится.
2
Против поручителя суд может использовать весь набор юридических мер — вплоть до ареста имущества и обращение к приставам
Это тоже понимают не все: поручитель отвечает всем своим имуществом перед банком (или любым другим кредитором). Если заемщик откажется платить или не сможет этого сделать по каким-то другим причинам (форс-мажор, болезнь, банкротство), то кредитор вправе потребовать оплату имуществом поручителя. Только на квартиру — единственное жилье — нельзя наложить взыскание.

Подпись в договоре поручителем — это добровольно взятые обязательства, и поручитель не сможет позже сказать: «Я предполагал, что заёмщик заплатит в полном объеме». Это не поможет, мысли и предположения не будут смягчающим обстоятельством.

Отсутствие у поручителя имущества для исполнения обязательств также не снимает с него ответственности. Запрет выезда за границу, лишение права управления авто, коллекторы, личное банкротство — вот основные перспективы для незадачливого поручителя.
3
Смерть заёмщика не освобождает поручителя от уплаты долга
Если заемщик умрет, поручитель продолжает быть ответственным за возврат займа или кредита. При этом возможны разные сценарии, в зависимости от конкретных обстоятельств: когда у заемщика есть наследники, когда их нет; когда имущества, оставшегося после смерти заемщика, недостаточно для уплаты долга. Если наследники есть, то они ответственны за возврат кредита и поручительство продолжает действовать. Если наследников нет, а имущества заемщика недостаточно для погашения долга, обязанность по погашению ложится на поручителя. Если умрет поручитель, то ответственными за долг будут уже его наследники, при условии принятия ими наследства.
4
Рассчитывайте на пессимистичный вариант событий, прежде чем принять решение
Главное, что нужно понять перед тем, как соглашаться или не соглашаться выступать поручителем: рассчитывайте на пессимистичный сценарий развития событий. И принимайте решение с его учетом. Самый обеспеченный друг или родственник, которому вы доверяете, может в силу объективных причин стать банкротом.

Важно: Подумайте, готовы ли вы решать чужую проблему, если понадобится?
Если нет — делать этого не стоит. Берегите себя, своих наследников и имущество.


Если готовы и имеете средства, если уверены, что справитесь с пессимистичным сценарием и сможете уберечь человека, за которого ручаетесь, и себя — тогда делайте. Возможно, вы действительно поможете хорошему делу. Но это не должно быть в ущерб вам.
5
Избегайте психологических ловушек
Одна из главных ловушек, на которые «попадаются» поручители — это уговоры заёмщика «не переживай, тебя это не коснется, я всё сделаю сам». На словах это выглядит как небольшое участие, которое никак не обременяет поручителя, — якобы нужно только поставить подпись. Создается ложное впечатление, что заёмщик будет единственным и главным ответственным за инициируемые им процессы.

Но это не так: по закону ответственным за эти выполнение обязательств другим человеком станете вы. И по большому счёту «не переживать» может как раз заёмщик, а не поручитель. Избегайте этой психологической ловушки, помните: после того как вы поставите подпись в договоре поручительства, ответственным становитесь вы. А слова заёмщика, не подкреплённые ничем, — останутся словами.
6
Внимательно читайте условия договора
Если вас всё устраивает и вы готовы к рискам, внимательно читайте все условия кредитного договора и договора поручительства. Уточните все волнующие вас вопросы у сотрудника банка, а лучше — ещё и у независимого юриста.

И не соглашайтесь на автоматическое изменение условий договора поручительства вслед за изменением условий кредитного договора: продление срока или размера кредита «грозит» поручителю неконтролируемым увеличением ответственности. Повторимся — по возможности не становитесь поручителем, если у вас нет реальной возможности погашать за заёмщика его кредит или возвращать заём.
Будьте аккуратны, берегите себя и обращайтесь за консультацией — мы всегда рады помочь.
* Источник изображения https://unsplash.com
Получите консультацию
Остались вопросы? Необходима юридическая помощь?
Позвоните нам +7 (495) 645-18-18 или оставьте контакты
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности

Партнёры

  • Александр
    Железников

    Управляющий партнёр
  • Роман
    Щербинин

    Старший партнёр
    Руководитель гражданско-правового направления
  • Роман
    Кобылин

    Старший партнёр
    Руководитель уголовной практики

Профессиональные награды

Поиск
Этот сайт сохраняет файлы cookie и другие метаданные (данные об IP-адресе и местоположении) для улучшения вашего пользовательского опыта. Если вы продолжаете использовать сайт, это означает, что вы не возражаете против использования этих технологий.