Начнем с примера.
Хозяин одной московской строительной фирмы испытывал временные финансовые сложности и попросил своего двоюродного брата по-родственному помочь ему — выступить поручителем по кредиту. Это была крупная сумма — около 12 млн руб. Залогом для обеспечения кредита хозяин фирмы указал свою квартиру в центре Москвы, ее стоимость в несколько раз превышала кредитный долг. Поэтому наш клиент, брат бизнесмена, легко согласился быть поручителем — все выглядело чистой формальностью.

Но квартира заёмщика так и не оказалась зарегистрирована в Росреестре как залоговое имущество. Мы выяснили, что скорее всего, имело место злоупотребление со стороны чиновников, а не простая техническая ошибка, но жалобы не дали положительного результата. Бизнесмен продал квартиру, а деньгами от её продажи он погасил часть других долгов, а потом перестал обслуживать кредит, обеспеченный поручительством брата.

Конечно, банк вскоре потребовал возмещение долга с поручителя. Наш клиент потребовал у родственника решить этот вопрос, но тот лишь извинялся и ничего не предпринимал. Поручителю пришлось принимать меры.

Попытки доказать, что поручительство было оформлено с нарушениями, что поручитель рассчитывал на залог заёмщика и не давал согласия увеличить свою ответственность, ни к чему не привели. Суд постановил взыскать весь долг с поручителя.

Начнем с того, что поручителем может выступать и физическое лицо, и организация, и ИП. В этом материале мы расскажем о поручительстве, ориентируясь прежде всего на физических лиц (потому что это более уязвимая юридически часть населения — у организаций и ИП есть штатные юристы или хотя бы сторонние консультанты, а простой гражданин часто не знает тонкостей законов).

Самое важное о поручительстве: подписывая договор как поручитель, человек становится гарантом того, что его друг, родственник или партнер, который берет деньги в долг, рассчитается с кредитором полностью. Если этого не сделает заемщик, это должен сделать поручитель.

Это и есть обязанности поручителя — он будет должен не только вернуть деньги за кредит, но и выплатить проценты по нему, судебные издержки по взысканию долга и убытки кредитора.

Поэтому главный совет: не выступайте поручителем, если вы не готовы действительно помочь человеку, если что-то случится.

Это тоже понимают не все: поручитель отвечает всем своим имуществом перед банком (или любым другим кредитором). Если заемщик откажется платить или не сможет этого сделать по каким-то другим причинам (форс-мажор, болезнь, банкротство), то кредитор вправе потребовать оплату имуществом поручителя. Только на квартиру — единственное жилье — нельзя наложить взыскание.

Подпись в договоре поручителем — это добровольно взятые обязательства, и поручитель не сможет позже сказать: «Я предполагал, что заёмщик заплатит в полном объеме». Это не поможет, мысли и предположения не будут смягчающим обстоятельством.

Отсутствие у поручителя имущества для исполнения обязательств также не снимает с него ответственности. Запрет выезда за границу, лишение права управления авто, коллекторы, личное банкротство — вот основные перспективы для незадачливого поручителя.

Если заемщик умрет, поручитель продолжает быть ответственным за возврат займа или кредита. При этом возможны разные сценарии, в зависимости от конкретных обстоятельств: когда у заемщика есть наследники, когда их нет; когда имущества, оставшегося после смерти заемщика, недостаточно для уплаты долга. Если наследники есть, то они ответственны за возврат кредита и поручительство продолжает действовать. Если наследников нет, а имущества заемщика недостаточно для погашения долга, обязанность по погашению ложится на поручителя. Если умрет поручитель, то ответственными за долг будут уже его наследники, при условии принятия ими наследства.

Главное, что нужно понять перед тем, как соглашаться или не соглашаться выступать поручителем: рассчитывайте на пессимистичный сценарий развития событий. И принимайте решение с его учетом. Самый обеспеченный друг или родственник, которому вы доверяете, может в силу объективных причин стать банкротом.

Важно: Подумайте, готовы ли вы решать чужую проблему, если понадобится?
Если нет — делать этого не стоит. Берегите себя, своих наследников и имущество.

Если готовы и имеете средства, если уверены, что справитесь с пессимистичным сценарием и сможете уберечь человека, за которого ручаетесь, и себя — тогда делайте. Возможно, вы действительно поможете хорошему делу. Но это не должно быть в ущерб вам.

Одна из главных ловушек, на которые «попадаются» поручители — это уговоры заёмщика «не переживай, тебя это не коснется, я всё сделаю сам». На словах это выглядит как небольшое участие, которое никак не обременяет поручителя, — якобы нужно только поставить подпись. Создается ложное впечатление, что заёмщик будет единственным и главным ответственным за инициируемые им процессы.

Но это не так: по закону ответственным за эти выполнение обязательств другим человеком станете вы. И по большому счёту «не переживать» может как раз заёмщик, а не поручитель. Избегайте этой психологической ловушки, помните: после того как вы поставите подпись в договоре поручительства, ответственным становитесь вы. А слова заёмщика, не подкреплённые ничем, — останутся словами.

Если вас всё устраивает и вы готовы к рискам, внимательно читайте все условия кредитного договора и договора поручительства. Уточните все волнующие вас вопросы у сотрудника банка, а лучше — ещё и у независимого юриста.

И не соглашайтесь на автоматическое изменение условий договора поручительства вслед за изменением условий кредитного договора: продление срока или размера кредита «грозит» поручителю неконтролируемым увеличением ответственности. Повторимся — по возможности не становитесь поручителем, если у вас нет реальной возможности погашать за заёмщика его кредит или возвращать заём.

* Источник изображения https://unsplash.com