В последнее время участились случаи, когда вкладчики банков, являющиеся одновременно и заёмщиками попадали в тяжёлую финансовую ситуацию. Банки.ру приводит историю одного из клиентов Русславбанка, который держал вклад в кредитной организации в размере 700 тыс. рублей и кредит около 600 тыс. рублей. Доходность вклада была выше средней по рынку и составляла 16% годовых, ставка по кредиту была ниже рыночной. После отзыва у банка лицензии в 2015 г. вкладчик оказался должен банку ещё большую сумму.

«Истории, подобные той, что случилась с клиентом банка, часто встречаются в юридической практике», — отмечает старший юрист МКА «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев. Банку удобнее дать кредит тому, кто уже вложил деньги, фактически обеспечив возможные риски неплатежей.

При банкротстве кредитной организации действуют специальные правовые нормы. Согласно ч. 7 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. «Однако автоматически зачет денежных средств в таком случае не происходит. Закон «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачёта требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается. Следовательно, средства вкладчика, пропорциональные размеру его задолженности перед банком, по сути, «блокируются», — поясняет Вячеслав Голенев.

«Такие ситуации и возможные претензии некоторых заемщиков связаны во многом не с нарушением их прав, а с непониманием правовой природы страхования вкладов. Государство в случае отзыва лицензии у банка не гарантирует возврат 1,4 миллиона рублей. Государством создано АСВ, которое является страховщиком. То есть, говоря простым языком, страховой организацией, которая выплачивает денежные средства государства, а не банка в качестве возмещения вклада при наступлении страхового случая», — отмечает юрист.

Если у банка отозвали лицензию и даже если не отозвали, а банк попал в разряд «проблемных», следует продолжать погашать кредит по плану. «В идеале — досрочно погасить сумму задолженности по кредиту, включая и проценты, и санкции, чтобы не ожидать потом исков от АСВ в случае неуплаты или неполной уплаты кредита и процентов. После погашения долга можно обращаться за получением возмещения по вкладу в полном объеме», — говорит Вячеслав Голенев.

Если долг погашен не полностью, Голенев рекомендует обратиться за получением разницы между суммой вклада и суммой кредита, процентов, санкций, если такая разница в пользу вкладчика-заемщика. Но подчеркивает, что в таком случае сумма возмещения по вкладу будет меньшей, а обязанность по возврату кредита, процентов, санкций на заемщике-вкладчике останется. Если заемщик позднее погасил оставшуюся часть кредита, то, на основании части 2 ст. 7 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках», обратиться за оставшейся частью возмещения в АСВ можно. «Однако норма нечеткая, и возможны отказы, в зависимости от состояния проблемного банка», — признает юрист.

Источник: Banki.ru