Почему так происходит? Что это за странная практика и как от нее уберечься?
Рассказываем.

Агентство по страхованию вкладов получает все документы и информацию о кредитной организации, признанной банкротом. Первая задача агентства состоит в том, чтобы найти непогашенные долги и взыскать их. Трудность для заёмщиков и причина повторных обращений к гражданам заключается в том, что из-за отсутствия документов, неразберихи при ликвидания банка, из-за человеческого фактора и ошибок теряется информация или не может быть легко восстановлена. Тогда агентство видит, что по какой-то причине не погашен долг или нет подтверждающих это документов — и направляет запрос гражданам. Доказывать, что он все оплатил, должен человек, а не агентство — таков закон.

Сразу скажем: на случай таких ситуаций и в целом ради порядка в документах всегда сохраняйте все чеки о платежах за кредит и храните их копии (ниже подробнее об этом расскажем).

Теперь о том, как может сложиться такая ситуация и как её избежать.

Приведем пример. В 2015 году один подмосковный предприниматель взял кредит в 115 млн руб. — под залог бизнеса и недвижимости. Он аккуратно платил взносы по нему 2,5 года, затем продал часть бизнеса и принес в банк финальный платеж — 80 млн руб. Он внес их наличными в кассу банка и получил документ о полном расчете по долгу.

Через четыре дня у банка отозвали лицензию. А еще через несколько месяцев АСВ предъявило предпринимателю требование вернуть долг — в 80 млн руб. Бизнесмен был уверен, что вопрос скоро разрешится, и предоставил АСВ документы, подтверждающие погашение кредита из средств от продажи бизнеса. В частности, договор купли-продажи предприятия с соответствующей суммой, банковскую выписку о поступлении суммы от покупателя бизнеса на расчетный счет продавца и снятии суммы с личного банковского счета, приходно-кассовый ордер о внесении денег в кассу банка. Однако всё это не убедило АСВ. Агентство обратилось в суд с иском о взыскании долга, а бизнесмен — за юридической помощью. В суде первой инстанции, увы, доказать ничего не удалось: хотя заемщик предоставил все документы, АСВ сообщило суду, что деньги заемщика не поступили на счет: не удалось отследить банковскую операцию. Обычно сомнения трактуются в пользу АСВ, и суд поддержал агентство, отказавшись вызывать на допрос кассира, принимавшего деньги, сотрудников службы безопасности банка, посмотреть видеозаписи визита заемщика в банк. Заемщик мог обратиться в Верховный суд, но решил не тратить на это силы и время.

Наша практика подтверждает, что описанный пример не единичен.

Вот две самые частые причины:

• перед отзывом лицензии недобросовестные сотрудники банка могут использовать ситуацию в свою пользу,
• цейтнот и спешка в банке во время ликвидации могут приводить к неразберихе с документами, в том числе с кредитными договорами.

Например, один наш клиент вдруг оказался должником по кредиту, который не брал. При этом 1,5 года назад в том же банке он погасил кредит на такую же сумму. Видимо, мошенники подделали подписи заемщика на новых документах и таким образом обогатились на 4 млн рублей. Они рассчитывали, что перед отзывом лицензии вряд ли будут разбираться с ситуацией — часть сотрудников уволена, часть документов могла потеряться. АСВ обратилось за взысканием долга в суд. Но ответчик попросил провести графологическую экспертизу, и суд в иске отказал. Ответчику не пришлось платить повторно.

Если человек добровольно не заплатит АСВ, проиграет судебные споры и не сможет погасить долг своим имуществом, его обанкротят. В лучшем случае у него останется единственное жилье, которое на практике не изымают у должников. Поэтому бороться в случае несправедливого обвинения всегда имеет смысл.

Первое и очень важное — сохранять все документы: это никогда не лишне. Второе — не унывайте и старайтесь защититься, если придется: наша практика показывает, что выиграть такие дела возможно. Залог успеха-профессиональный консультант, затраты на которого частично могут быть возмещены судом в пользу выигравшей стороны.

• Сделайте их электронные копии.
• Обязательно и всегда берите в банке официальную справку о том, что кредит погашен, независимо от его типа (потребительский, ипотека и пр.).

Это нужно потому, что иногда через несколько лет банк вдруг предъявляет клиентам претензии по накопившемуся долгу за мифические банковские продукты. Суммы небольшие, но обидно платить за то, чем никогда не пользовался.

• При выплатах по кредиту обязательно получите подтверждение внесения и зачисления каждого платежа на счет банка.
• В современных реалиях о совершении платежей приходят СМС-сообщения, поэтому обращение к оператору за выпиской — тоже доказательства.
• Вносить средства лучше безналичным способом. Электронные деньги оставляют больше следов, поэтому АСВ будет сложно опровергнуть погашение займа.

Если необоснованные требования по возврату долга все же возникнут, действуйте максимально активно:

• Попытайтесь выяснить отношение АСВ к спорной ситуации.
• Попробуйте донести до Агентства свою позицию: отправьте ему подтверждающие документы. Чем больше «фактуры» и приложений (доказательств), тем лучше.
• Помните: агентство занимается огромным количеством взысканий, рассчитывать на внимательное отношение к вашей проблеме не приходится, но попытку обязательно стоит сделать. Здесь играет роль и человеческий фактор, и наш опыт показывает, что сложные ситуации с АСВ можно решить в досудебном порядке грамотными коммуникациями.
• Самому порой сложно договориться, поэтому помощь профессионала, который обладает коммуникативными навыками – хороший вариант.
• Найдите юриста, который имеет релевантный опыт. Составьте с ним план и следуйте ему.
• Ищите доказательства своего добросовестного поведения. Вникайте в детали, уточняйте нюансы, придумывайте вместе с юристом тактику и стратегию вашей защиты.
• В судебном процессе попытайтесь получить свое кредитное дело. Банк оформляет его при выдаче кредита любому заемщику. Это ваша личная история по конкретному кредиту, которая может содержать доказательства вашей добросовестности*.
• По нашему опыту, получив кредитные дела после отзыва лицензии, Агентство неохотно ими делится, ссылаясь на коммерческую тайну, на потерю дела и прочее. Будьте настойчивы.

И главное: используйте все шансы. До Верховного суда доходит мало дел, потому что большинство заемщиков теряет надежду после первой инстанции или после апелляции (в ней решение вступает в законную силу). Но статистика показывает, что в кассации шансы на отмену больше, чем в апелляции, поэтому идти нужно всегда до конца.

Посоветуйтесь с вашим юристом о перспективах обращения в Верховный суд. В идеале посоветуйтесь с еще одним — тем, который имеет судебный опыт в ВС. Если хотя бы один из юристов говорит, что шансы есть — отстаивайте свою позицию до конца.

*Существуют и специальные сервисы, позволяющие получить такие сведения на возмездной основе.